余丰慧公积金创新不能止于贴息商贷

余丰慧：公积金创新不能止于贴息商贷

针对贷款难的情况，广州住房公积金管理中心初步提出公积金贴息贷款方案，计划用商业贷款置换公积金贷款，目前这一方案已经初步与部分银行进行过沟通协调，但最终仍待上报批准(3月22日大洋网).　　笔者认为，广州出台公积金新政正当其时。前日，住建部提出“用好用足公积金贷款”的要求，福建、济南等地方政府已经相继出台了新政策，其中，放宽公积金贷款条件和标准是主要内容之一。

早在今年的广州两会上，广州住房公积金管理中心领导曾经透露，广州正在考虑以银行贷款、公积金中心贴息的形式，解决公积金贷款资金缺口的问题。此时加快出台是顺势而为之举。　　笔者以一个金融界从业人士的角度分析，用公积金贴息商业银行房贷，可算是公积金使用改革上的一大创新。这一政策，不但可以使商业房贷与公积金池子里的资金相互“流通”、而且可以合力帮助解决市民购房的资金需求，这对于商业银行、公积金管理和缴纳公积金的市民来说是多赢之举。　　目前，买房者更多愿意选择公积金贷款的原因是，公积金贷款比商业银行贷款利率低几若干百分点，十年以上的住房贷款可以节省不少利息。如果公积金中心能够给缴纳了公积金的购房者贴息商业贷款利差，那么不仅解决了公积金缺口不足的问题，而且大大拓展了贷款面，帮助更多缴纳了公积金的市民解决购房资金不足的问题。　　墒钦庋会否造成公积金中心贴息有负担呢？目前，商业银行五年期以上贷款利率为6.15%，五年期以上公积金贷款利率为4.5%，二者利差为1.65个百分点。即：100万元商贷每年要比公积金贷款多支付16500元利息，每个月为1375元。而公积金节省下来的100万元存到银行里，利率最少在3%，每年利息收入在3万元，足以覆盖每年1.65万元的贴息负担，而且还有盈余。这个账，广州公积金管理中心算得精明。　　接踵而至的一个问题是，公积金以贴息商贷利率为主后，出现大量结余和闲置怎么办？这说明公积金在用途使用上仍有较大的改革空间。以笔者看，公积金贴息商贷应该设置一定的条件，即：在公积金贷款申请人较多，而公积金总量不能满足需求时，再启动贴息商贷较为合适。　　公积金贴息商贷利差启动后，应该给商贷借款职工提供利用公积金还贷的便利性条件，比如：要设置开发商贷银行与公积金管理中心利用公积金自动归还贷款的程序，使得职工便捷地利用公积金归还银行贷款。　　另外，要把“用好用足住房公积金”的重点放在放宽提取使用上。新购房、维修等提取公积金条件要进一步放宽，手续要进一步简化，要逐步在网络上全程操作，提高提取速度和效率。

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